Представители Центрального банка уже разработали соответствующий законопроект. Согласно документу, эта процедура будет распространяться как на кредиты, так и на займы онлайн, выданные физическим лицам.
Предполагается, что в случае принятия законопроекта заемщики получат возможность при возникновении просрочки составлять единое соглашение о реструктуризации с банками, микрофинансовыми организациями, коллекторскими агентствами и прочими кредиторами.
По словам Алексея Чиркова, представителя Центрального банка, законопроект был разработан совместно с Министерством финансов. Также были привлечены представители коллекторских агентств, крупнейших банков и МФО.
В Центральном банке отметили, что первые шаги в этом направлении были сделаны еще весной 2023 года. Тогда кредиторам были разосланы рекомендации по синхронизации взыскания задолженностей. Действующее законодательство уже предусматривает комплексное урегулирование, однако оно не является обязательным.
Стоит отметить, что ФССП будет усиливать контроль за взысканием долгов со стороны микрофинансовых организаций и банков. Это связано с необходимостью обеспечения защиты прав граждан, а также предотвращения злоупотреблений со стороны кредиторов.
Также осенью прошлого года финансовый регулятор выступал с инициативой о том, чтобы сделать процедуру досудебного взыскания задолженностей с физических лиц обязательной. Подготовленный законопроект фактически включает в себя оба предложения.
Как будет проходить процедура
Кредиторы будут обязаны предложить заемщику, который допустил просрочку, план урегулирования задолженности. Он может включать в себя:
- реструктуризацию;
- отсрочку платежей;
- отмену штрафов;
- частичное списание задолженности.
Предложение должно быть сформировано в течение 30 дней после возникновения просрочки. На протяжении этого срока кредиторы (вне зависимости от того, участвуют они в разработке соглашения или нет) не имеют права пытаться взыскать задолженность в судебном порядке.
Также кредитора обяжут оповестить бюро кредитных историй о том, что он инициировал процедуру урегулирования. БКИ будут должны отобразить эту информацию в кредитной истории должника. Также они будут обязаны направить уведомления об этом всем остальным активным кредиторам заемщика.
Когда план урегулирования будет сформирован, его условия должны прописать в дополнительных соглашениях к уже имеющимся кредитным договорам. А. Чирков отметил, что в действующем законодательстве процедура выглядит точно так же. При этом он добавил, что до принятия законопроекта ее условия могут быть немного изменены. К примеру, А. Чирков допустил, что срок процедуры может быть сокращен до 15 дней. Также возможна установка минимальной суммы просроченной задолженности, при которой кредиторы обязаны приступить к ее урегулированию.
Также пока неизвестно, какими будут критерии для гарантированной инициации процедуры. В действующем законодательстве сказано, что на это могут рассчитывать те должники, которые оказались в сложной жизненной ситуации:
- потеряли трудоспособность на срок более 2 месяцев;
- были призваны на срочную военную службу;
- столкнулись со смертью одного из заемщиков;
- получили задолженность в наследство;
- вышли в декрет;
- столкнулись со снижением среднемесячного дохода более чем на 30%;
- оформили отпуск по уходу за ребенком.
Сейчас должник обязан подтвердить попадание в сложную жизненную ситуацию документально. Также действующее законодательство предоставляет кредиторам право устанавливать дополнительные критерии определения этого понятия.
А. Чирков сообщил, что новый законопроект, скорее всего, не будет включать в себя требования урегулирования долга на единых условиях для всех МФО, банков и т.д. Он отметил, что в первую очередь внимание будет уделяться тому, посильным ли окажется платеж для заемщика. При этом кредиторы получат право самостоятельно выбирать, как этого добиться — к примеру, снизить ставку или увеличить срок кредитования.
По словам А. Чиркова, подготовленный Центральным банком законопроект может быть принят уже осенью. При этом он заверил, что спешить с его вступлением в силу не будут. Он пообещал, что кредиторам предоставят достаточно времени для того, чтобы адаптироваться к новым условиям.
Как проходит процедура сейчас
А. Чирков отметил, что уже существующий механизм показывает достаточно высокую эффективность. Однако он напомнил, что сейчас урегулирование является добровольным, к тому же имеет ряд ограничений.
В настоящее время Центробанк активно вводит новые ограничения для банков и МФО, направленные на повышение прозрачности финансовых операций и защиту прав заемщиков. Принятие законопроекта о комплексном урегулировании взыскания задолженности, также является одним из ключевых шагов в этом процессе является. По словам представителя Центрального банка, на данный момент процедуру инициируют только те кредиторы, которые сами этого хотят. Однако финансовый регулятор это не устраивает. А. Чирков отметил, что процедура станет по-настоящему эффективной только в том случае, если заемщик будет уверен: при возникновении сложной ситуации в жизни он сможет обратиться ко всем кредиторам и получить один план урегулирования.
Также А. Чирков добавил, что новый законопроект избавит должника от страха того, что МФО или банк подаст на него в суд, пока не будет предложено урегулирование. Кроме того, ему не придется бояться и принудительного взыскания имущества.
По словам А. Чиркова, с 2022 года к комплексному урегулированию в добровольном порядке уже подключилось большинство крупных банков. Сюда входят, например, «Сбер» и «ВТБ». Первый в предыдущем году завершил более 6 000 процедур, а в текущем — более 12 000. Кроме того, к комплексному урегулированию подключились 1 коллекторское агентство и 1 микрофинансовая организация.
По словам представителя «Сбера» Дениса Кузнецова, количество процедур могло быть больше. Однако далеко не все кредиторы соглашаются на проведение комплексного урегулирования. Также он отметил, что переговоры с должником занимают в среднем около 16 дней.
Интересно, что недавно представители «Сбера» также сообщили о том, что более трети от общего числа заемщиков имеет как минимум 2 кредита, причем в разных банках.
