Несмотря на многообразие финансовых инструментов для сохранения и приумножения сбережений, вклады до сих пор занимают лидирующее место на рынке, благодаря своей надёжности и доступности для населения.
Вклад (депозит) – денежные средства, внесённые физическим лицом в кредитную организацию (банк) для получения прибыли.
Основными преимуществами депозитов являются:
- краткосрочность (от 3-х месяцев до 3-х лет);
- доступность (ликвидный резерв);
- гарантированная процентная ставка (на 1-1,5% ниже ключевой ставки, установленной ЦБ РФ);
- страхование вклада на сумму до 1,4 млн. руб. (в случаях, если банк является участником системы страхования вкладов).
Обычно вклады используются в следующих случаях:
- ликвидный резерв как часть финансовой защиты («подушка безопасности»);
- накопление на краткосрочные цели (от 3-х месяцев до 3-х лет);
- часть инвестиционного портфеля для получения пассивного дохода за счёт периодически выплачиваемых процентов.
Рассмотрим подробнее все перечисленные варианты:
- Создание ликвидного резерва. Рекомендуется создавать ликвидный резерв в сумме, эквивалентной от трех до девяти месячных расходов. В этом случае подойдут вклады с пополнением и с капитализацией процентов на счёт вклада для более быстрого достижения необходимой суммы сбережений. При достижении целевой суммы и окончания срока вклада можно продолжить накопления, а можно выбрать вклад без возможности пополнения и с выплатой процентов на текущий счет или банковскую карточку для увеличения дохода и более быстрого достижения других жизненных целей.
- Накопление на краткосрочные цели. В этом случае подойдут вклады с пополнением и с капитализацией процентов на счёт вклада для более быстрого достижения необходимой суммы сбережений.
- Получение пассивного дохода. В этом случае подойдут вклады без пополнения и с периодической выплатой процентов на текущий счёт или банковскую карточку.
Для выбора подходящего вклада можно воспользоваться популярными интернет-сервисами для сравнения параметров вкладов (процентная ставка, срок, условия), проверки надёжности и удобства банков и важных для вас других характеристик.
Не рекомендуется размещать вклады:
- в любых микрофинансовых организациях (МФО) и банках, не имеющих лицензии ЦБ РФ;
- в банках, не являющихся участниками системы страхования вкладов;
- на сумму более 1,4 млн. руб. (с учетом начисленных процентов) в банках-участниках системы страхования вкладов.
При грамотном и обдуманном подходе к финансовому планированию и личным финансам, вклады являются мощным инструментом диверсификации инвестиционных портфелей для достижения поставленных финансовых целей.
Автор: Консультант по личным финансам, эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ) Протасов Анатолий Юрьевич, https://vk.com/consultantprotasov.
