Как научить финансовой грамотности своих детей

Приближается 1 сентября. Дети и их родители готовятся к школе. Главная задача родителей дать детям знания, без которых не обойтись во взрослой жизни. А как научить ребенка финансовой грамотности. Ведь с деньгами у нас связано почти все.

Говоря о финансовой грамотности мы хотим научить детей ответственности, разумной экономии, бережливости, планированию.

Конечно лучше всего учить детей своим примером. Ведь они видят как живет семья и перенимают этот опыт.

Итак, начнем с себя, взрослых

Мама и папа должны вести бюджет, относится к деньгам бережно, не делать необдуманных покупок, планировать финансовое будущее семьи. Только делать это взрослые должны честно и открыто, ведь дети все видят и понимают, а значит будут вести себя также.

Можно предположить какой будет результат обучения, если родители не экономят воду и электроэнергию или покупают пятые красные туфли.

Надо обсуждать в семье любые финансовые вопросы. Рассказывать детям как вы планируете бюджет, на что собираетесь тратить деньги и как. Как вы распределяете зарплату, сколько денег уходит на обязательные платежи, сколько вы откладываете на отпуск, сколько тратите на игрушки и развлечения, сколько планируете потратить на покупки. Если вы ошибаетесь, а ребенок задает вопросы, честно признавать свои ошибки. Это даст понимание правильного решения, укрепит доверие и исключит обман.

Приглашайте сами ребенка на семейный совет по планированию отпуска, крупных покупок, кредитов, вкладов.

Если он не хочет слушать, ему еще рано, не интересно, не настаивайте. Всему свое время.

Кстати когда?

Эксперты считают, что чем раньше, тем лучше. Как только услышите «хочу», «купи». К 5 годам, по данным исследований, у детей уже сформирована собственная модель ведения бюджета (как копить и тратить).

А где брать деньги ребенку, чтобы копить и тратить?

Для этого нужны карманные деньги. Они учат самостоятельности в принятии решений при распоряжении ими.

Выдавать их стоит начать в любом возрасте, как только появляется осознанная возможность самостоятельно осуществлять покупки. С возрастом будет только отличаться размер карманных расходов и ответственность ребенка.

При регулярной выдаче денег мы учим планированию. Ведь взрослые получают зарплату как правило регулярно и исходя из этого имеют возможность планировать как текущие покупки, так и строить планы на среднесрочные и долгосрочные расходы.

При этом эксперты настаивают, что за оценки и домашние обязанности платить нельзя. Чистый дом – это общие интересы семьи и этот труд не оплачивается никому в семье. Также как если родители решат пойти переучиться или повысить квалификацию им за это никто не заплатит. Всё это выполняется для себя самих, для своего комфорта и будущего, так что здесь главное не подменить мотивацию.

 Безусловно в семьях есть разные уклады. Есть не работающие мамы, которые заботятся об уюте и чистоте в доме, а папы платят им «зарплату».

Здесь важно объяснить ребенку, что папа дает маме деньги не за выполненное задание. Он основной добытчик в семье, а мама хранительница очага и папа делится с ней своим доходом.

Сколько денег давать ребенку?

Этот вопрос надо обсуждать с ребенком и исходить из традиций, заведенных в вашей семье.

Размер карманных денег зависит от того на что их регулярно тратит ваш ребенок. У кого-то это завтрак и обед в школьной столовой, кто-то оплачивает свой телефон, кто-то приобретает канцтовары для занятий и одежду, книги, товары для хобби.

Но в целом сумма карманных денег должна быть немного больше необходимых расходов, чтобы у ребенка оставалась возможность копить на свои мечты и желания. Говорить «вот тебе деньги – купи что хочешь» не научат целевым накопления и тратам.

Чтобы определить размер прибавки, надо общаться с ребенком и понимать его цели и планы. При этом надбавка не должна позволить ребенку купить всё сразу, исключая возможность копить. Рассчитайте с ним план как накопить на цель.

Также теряется смысл в обучении накоплению, если родители сами покупают ребенку всё что он желает.

Для начала лучше дать малую прибавку, особенно если ребенок пока не знает что хочет, а потом, опять же наблюдая за его поведением, увеличить ее, чем идти на понижение. Ведь во взрослой жизни работники испытывают крайнее недовольство, когда их зарплата урезается.

А если ребенок вообще не получает карманных денег или придумал себе какую-то большую финансовую цель и не укладывается в бюджет, то стоит вопрос о зарабатывании денег.

Вы можете ему предложить решение – заработок за дополнительные работы в домохозяйстве.

Но важно разграничивать, что базовые домашние обязанности, как то уборка постелей, аккуратно сложенная одежда, мусор, чистая посуда – не оплачиваются, а обязательные но нестандартные, как уход за питомцами, цветами, выращивание зелени дома можно рассмотреть к оплате. 

Ну и конечно оплачивать можно дополнительные работы, на которые обычно приглашаться сторонние специалисты для декорирования дома, покраски забора, мойки машины, организации праздничного ужина. Кроме того, при положительном развитии навыков, эти услуги можно будет предложить и другим людям.

Помогайте ребенку учиться тратить деньги. Для этого можно традиционно устраивать семейные финансовые советы, на которых обсуждать достижения всех членов семьи в планировании, ошибки. Главное общаться с ребенком на равных, как со взрослым, не отчитывать и не наказывать за ошибки, иначе эти ошибки будут от вас скрываться в дальнейшем. Лучше их разбирать вместе и искать другие способы решения вопросы. Ошибки это же во всех отношениях наш бесценный опыт на котором мы все и всему учимся. Кроме того, это вы со своей позиции можете считать это ошибкой, а для ребенка это осмысленное ответственное решение, которое приведет только к лучшим последствиям.

Не настаивайте, если ребенок не хочет делиться информацией. Он сам обратиться к вам с просьбой или вопросом в нужный для него момент.

Не следует штрафовать за ошибки считают эксперты. Ведь изымая часть карманных денег вы лишаете ребенка определенности в поступлении доходов для обучения планированию.

Если ребенок сам совершил импульсивную покупку и в результате не достиг своей цели, он сам «оштрафовал» себя. Помогите ему посчитать насколько дольше ему придется копить. Либо для него оказалось важнее покупка книги, чем велосипеда в запланированный срок.

Директор Национального центра финансовой грамотности Евгения Блискавка поделилась собственным опытом: «Мы проговаривали, что есть базовые вещи, которые обеспечат родители, а есть желания, на которые дочь тратит свои карманные деньги. И за свою безответственность она платит сама». Родители покупают, например, шапку, но если дочь теряет ее, покупка новой сказывается на карманных деньгах. «Это не наказание», – отмечает Евгения – «это частичная компенсация наших расходов: в наши планы это не входило, так что придется подключиться к этим расходам самой». Эксперт отмечает, что такой подход в корне изменил отношение дочери к вещам: она стала более ответственной, потому что сложилось понимание ценности вещей.

А как помочь детям научиться правильно тратить деньги?

Дети уже сейчас подвержены рекламе, которая призывает купить все товары и услуги, и они требуют купить рекламируемые вещи и продукты питания, кстати не всегда здоровые. Ведь многие рекламодатели специально размещают товары на уровне детских глаз.

Надо объяснять почему одни продукты покупаются, а другие нет, их вред и пользу. Позволять им самим делать выбор здоровой продукции. Договариваться о покупках до похода в магазин.

Любая незапланированная покупка сформирует соответствующую привычку. А родителям всегда и дальше придется уступать требованиям. Во избежание таких покупок родителям надо объяснить, что вместо покупки незначительных предметов лучше сэкономить деньги и направить их, например, в копилку на достижение запланированной цели, либо что это наоборот отсрочит ее достижение.

На детей влияет сравнение с друзьями, которым родители или родственники покупают разные игры, электронику, одежду, машины. Но у каждой семьи разные финансовые возможности, а вы не можете позволить купить своему ребенку такие вещи.

Здесь лучше разложить ребенку свой доход, финансовые планы, например накопления на его учебу, на пенсию, покупку семейного автомобиля, квартиры, на поездку к морю. Когда вы честно все расскажите, он должен понять что вы также о нем заботитесь, но исходя из возможностей. При этом следует с ним обсудить какой целью он готов пожертвовать ради покупки вещи «как у друга», или предложить совершить покупку из его собственных накоплений.

Надо объяснить ребенку, что главное в товаре – это его характеристики, а не на бренд, и помочь ему выбрать достойную покупку с соотношением цена - качество.

На вопрос сколько вы зарабатываете, особенно если ваш доход - конфиденциальная информация, лучше объяснить из чего складывается ваша зарплата, что она может ежемесячно отличаться в зависимости от определенных условий. Лучше не давать точных цифр, чтобы о них не говорила завтра вся школа.

Обязательно объяснить что все профессии, а также человеческие навыки по разному востребованы и оцениваются на рынке труда. Поэтому и доход у каждой семьи разный и разные ценности.

Сегодня мы все пользуемся электронными деньгами. Если вы решите завести ребенку банковскую карту, то прежде должны научить обращаться с обычными деньгами, элементарно понимать что такое сдача, как ее считать. Ведь деньги с карты тратятся гораздо легче, чем наличные, и подвержены мошенничеству, особенно при покупках через интернет. И это тоже надо проговаривать.

Показывайте на практике как пользоваться банкоматом, кассовыми аппаратами.

Говорите о правилах безопасности: не записывать ПИН-код и никому не сообщать, не выпускать карту из поля зрения например при передаче кассиру, немедленно сообщать в банк и родителям при потере карты или если пришло СМС о снятии денег, не использовать открытые точки Wi-Fi когда заходишь в интернет-банк или мобильный банк, не делать покупки в интернете на сомнительных сайтах (например слишком низкая цена), не переходить по ссылкам в электронных письмах о выигрыше, не выкладывать в социальных сетях фотографии новых покупок, обстановки в квартире, билетов на поездку с датами, не писать когда вы уедете на каникулы и что дома никого не будет.

Рассказывайте о видах мошенничества. Например, друг в соцсети просит перевести деньги. Или пришло СМС, что по ошибке оплачен телефон и просят вернуть эту деньги. Необходимо объяснить ребенку, что такие сообщения надо проверять: уточнить у друга действительно ли это он просит деньги, проверить баланс телефона на предмет перевода. А лучше позвать на помощь родителей.

Эксперты считают что для лучшего закрепления теории нужно решать наглядные примеры. И лучше это делать в игровой форме, особенно если ребенок маленький.

С маленькими детьми можно сыграть в игру по определению настоящие деньги или игрушечные, вооружившись лупой. Игрушечные деньги можно взять из игр («Монополия»). Найдите водяные знаки, переливающиеся буквы и цифры, животных и другие знаки отличия. На 200-рублевых купюрах можно обнаружить листья дуба, а также филина, косулю, морские звезды, на 2000-рублевых — планеты, ракеты и даже космонавта.

Чтобы понять откуда берутся деньги, поиграйте в профессии. С разными условиями оплаты труда. С расплатой за оказанные услуги игрушечными деньгами.

На что тратить деньги? Поиграйте в магазин, но не забудьте прежде оплатить квартплату и другие первоочередные услуги. Только в магазине купите сначала основные продукты питания, а не шоколадки.

Устройте квест в магазине. Предложите детям считать, когда сумма выбранных продуктов достигнет лимита, например 500 рублей. Сравнивайте первоочередность покупок и их стоимость, например кило творога и конфет.

Копить на мечту поможет копилка. После накоплений пусть ребенок самостоятельно оплатит покупку в магазине.

Школьникам можно доверять покупки в магазине по списку от родителей, но сначала лучше в их присутствии.

С детьми постарше соревнуйтесь кто внимательнее относится к экономии электроэнергии, кто находит интересную акцию и совершает выгодную покупку. Можно попросить посчитать, сколько семья теряет денег, когда не закрывают кран и не выключают свет.

Предложите ребенку спланировать семейный досуг, поискав скидки на билеты в кино или бесплатные мероприятия в парках. Собираетесь купить новую технику, попросите ребенка сравнить характеристики и определить цену.

Нужно объяснить как деньги связаны с трудовой деятельностью? Придумайте самую настоящую работу и оформите «трудовой договор», включив в него работы по подготовке для вас доклада с презентацией, поиску информацию в интернете, выгулу соседской собаки или покупке соседке продуктов. Установите аргументированные цены за услуги, время и качество их выполнения. Помогите с уплатой налогов, если это требуется.

Заведите что-то вроде «трудовой книжки», потренируйтесь сделать резюме, проводите что-то похожее на «собеседование». Натолкните на мысль о создании команды.

Хотите ознакомить с кредитом? Дождитесь момента, когда ребенок попросит денег в долг, и составьте «кредитный договор». Конечно же более простой чем настоящий, но с главным принципом – вернуть больше, чем одолжил.

Но при всей экономности, расчетливости и бережливости лучше позаботиться о том, чтобы ребенок не вырос скрягой. Ведь сами по себе деньги не ценны, они значат ровно столько что на них можно купить. Деньги можно тратить не только для себя, но и для тех, кто нуждается в помощи. Можно перечислить какую-то сумму на благотворительность, ведь всегда приятно осознавать что ты кому-то помог.

В настоящее время продаются настольные игры, которые помогут прокачать нужные качества. Они отличаются количеством игроков, возрастом, продолжительностью игры, ценой.

1. «Игра в жизнь» американская игра для семьи с детьми от 5-ти. Игроки проходят весь жизненный путь с выбора образования или карьеры – до выхода на пенсию. Побеждает тот, кто сформировал самый большой пенсионный капитал.

2. «Семья и карьера» отечественная игра с детьми от 8-9 лет. Демонстрирует основные элементы экономики домохозяйства и показывает связи между семьей и карьерой. Преимущества этой игры – ее цена.

3. «Денежный поток 101» для игроков от 10-12 лет, очень популярна среди взрослых. Игра разработана компанией Роберта Кийосаки – автора известных книг про финансовую независимость и свободу. Прокачивает финансовое мышление, ведение домашней бухгалтерии и дает почувствовать разницу между жизнью от «зарплаты до зарплаты» с жизнью инвестора между взлетами и падениями. Время игры около 4-х часов. Цена относительно высока.

4. «Стокер» это игра о распределении ресурсов (товар, деньги) на мировом рынке — демонстрирует как работает биржа и как взаимодействуют продавцы и покупатели, имея определенные способы влияния на цену товаров. В Стокер любят играть представители корпоративного мира, но для семейного формата (с детьми от 12-14 лет), она также отлично подходит.

5. «Не в деньгах счастье». Есть две версии – для детей от 14 лет и для детей от 9 лет. Это тренинг-игра, которая разработана в рамках национального проекта повышения финансовой грамотности при поддержке Министерства финансов. Игра ориентирована на развитие навыков управления семейными финансами и финансового планирования.

Комарова Татьяна Александровна, Консультант-методист проекта Минфина России по повышению финансовой грамотности взрослого населения, эксперт Национального центра финансовой грамотности