Подбор депозита

Депозит – это самый простой и самый известный банковский продукт. Казалось бы, всё просто: отдаём деньги в Банк, и через некоторое время забираем их обратно с процентами. Что может быть сложного? Однако, как и везде, здесь есть свои важные нюансы, пренебрегая которыми, можно не только не заработать проценты по вкладу, но и даже потерять свои вложенные деньги.

Давайте вместе разбираться. Ниже представлены шаги, которые помогут избежать ошибок:

1 шаг. Определяем параметры вклада

1. Цель вклада. С какой целью размещаются денежные средства? Основные цели:
   • резервный фонд семьи – деньги на случай непредвиденных расходов и финансовых сложностей. В этом случае важна надёжность Банка (что это за резерв, если в нужный момент он будет недоступен?) и возможность снятия (чтобы не потерять проценты).
   • накопить на цель – например, покупка автомобиля или строительство загородного дома. Здесь необходим вклад с возможностью пополнения для регулярных взносов.
   • сохранить до цели – например, через 3 месяца планируется отдых, и чтобы денежные средства не лежали без дела, их целесообразно положить во вклад.
2. Срок размещения. Важно понять через какое время потребуются денежные средства, чтобы не потерять проценты при досрочном снятии вклада. Если есть сомнения, то можно выбрать вклад с возможностью частичного снятия или меньшим сроком.
3. Валюта вклада. Если это резервный фонд, то лучше сделать вклады в разных валютах. Если цель накопить или сохранить, то в валюте покупки.
4. Средняя ставка по Банкам на этот срок. Эти данные приводит ЦБ РФ. Так будет проще оценивать предложения Банков: они лучше или хуже рынка .

2 шаг. Определяем требования к Банку

1. Застрахованы ли вклады Банка в АСВ (Агентство по страхованию вкладов)? Только застрахованные Банки могут принимать вклады от физических лиц, другие не имеют права. Банки можно проверить на сайте АСВ. Нужно убедиться, что это не мошенники.
2. Какие предпочтения:
   • по структуре собственности Банка: государственный, иностранный?
   • по размеру активов Банка: системно-значимые, TOP100?

3 шаг. Находим подходящий вклад

1. Заходим на banki.ru или sravni.ru и сравниваем предложения Банков.
2. Помним про советы:
   • Важно понимать, что вклад – это средство накопления и сохранения денежных средств, а не их преумножения. Поэтому остерегайтесь предложений сильно превышающих среднюю ставку по рынку.
   • Проверяем Банк, в котором получаем зарплату или где являемся VIP-клиентом. Возможно нам предложат более выгодные условия, чем другим клиентам.
   • Капитализация – это хорошо. По вкладу с капитализацией доходность будет  выше, чем без неё.
   • АСВ гарантирует возврат денежных средств с учётом начисленных процентов в сумме до 1,4 млн. руб. Если необходимо разместить бо́льшую сумму вклада, то открываем несколько вкладов: один на себя, а другой на члена семьи.
   • Фиксируем процентную ставку, открывая несколько вкладов. При изменении ключевой ставки ЦБ Банки также меняют ставки по вкладам. Поэтому целесообразно периодически открывать вклады на длительный срок с возможностью пополнения вкладов. Так в ноябре 2017 года я открыл 2 вклада в разных Банках: на 1 год – 7,7% и на 2 года – 7,2%. На вклад с бо́льшей процентной ставкой положил все деньги, а на второй – только минимальную сумму вклада. К концу года у меня будет выбор: положить деньги в новый Банк или пополнить текущий вклад со ставкой 7,2%.
   • Читаем последние новости о Банке. Если они негативные, то возможно это первые симптомы проблем у Банка. Лучше будет выбрать другой Банк.
   • Анализируем ключевые показатели Банка ниже. Информация доступна на сайтах ЦБ и banki.ru. Это позволит определить финансовое здоровье Банка.
     • Уровень капитала — чем он выше, тем лучше.
     • Уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю — в среднем, он должен быть в пределах 4-10%
     • Нормативы ликвидности:
       • Н2 – платёжеспособность в течение дня, показатель должен быть > 15%
       • Н3 – платёжеспособность в течение месяца, показатель должен быть > 50%
       • Н4 – платёжеспособность в течение года, показатель должен быть < 120%

4 шаг. Открываем вклад

1. Перед оформлением внимательно читаем договор банковского вклада. Озвученные условия должны быть прописаны в договоре.
2. Оформляем доверенность на близкого человека. В случае необходимости, он сможет пополнить вклад или снять денежные средства.
3. Обязательно необходимо сохранить договор и приходный кассовый ордер (подтверждение, что Банк действительно взял деньги). В будущем это поможет без лишних проблем получить причитающиеся денежные средства.

5 шаг. Закрываем вклад

1. Ставим «будильник» за неделю до даты окончания вклада.
   • Потребуется некоторое время, чтобы подобрать новый вклад.
   • Если деньги не забрать вовремя, то, в лучшем случае, Банк продолжит начислять по ним проценты, но уже по новой ставке, которая будет действовать на момент продления договора (автопролонгация) или, в худшем, по ставке «до востребования», обычно это 0,01%. Это всё упущенная выгода Клиента.
2. Заказываем в Банке наличные денежные средства. Если этого не сделать, то Банк может выдать только часть вклада, сославшись на отсутствие наличных денежных средств в кассе.

Подводя итог вышесказанному, если следовать данным рекомендациям, то правильно подобрать депозит несложно. Единственное для этого потребуется внимательность и некоторый запас времени.

Автор: Иван Куксин, консультант по финансовой грамотности Проекта Минфина РФ, эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ).