Правда ли, что в США все живут в долг и почему так происходит? Всё верно! И это интересный феномен, поскольку речь идёт не просто об экономических взаимоотношениях, а о целой философии. В этой стране кредитная история является практически эквивалентом репутации. Ведь когда ты видишь человека в первый раз, то трудно понять, будет ли он надёжным партнёром или лучше держаться от него подальше. Конечно, со временем его поступки сами всё расскажут, но куда практичнее знать об этом заранее. Кредиты стали той лакмусовой бумажкой, которая позволяет проверить человека.
Если на его счету достаточное количество добросовестно исполненных финансовых обязательств, то можно с большой долей вероятности предположить, что и в дальнейшем он не подведет. Именно поэтому жители США вовсе не стремятся набрать кучу кредитов, обезумев от возможности неограниченного потребления. Напротив, они всегда тщательно соизмеряют свои возможности с желаниями, ведь нет ничего хуже, чем испортить кредитную историю и прослыть должником. Это существенно ухудшает положение в обществе и уменьшает возможности куда-то продвинуться.
Иммигранту, только что приехавшему в Соединённые Штаты тоже придётся встроиться в эту систему. Иначе он столкнётся с тем, что при съёме квартиры у него попросят огромный депозит, деловые партнёры будут относиться с опаской, а в различных сервисах вряд ли предложат хорошие условия и возможно даже начислят какой-нибудь надбавочный коэффициент «за риск». Никому не хочется иметь дело с непроверенным человеком!
Первое, что необходимо будет сделать на этом пути – получить карточку с номером социального страхования Social Security Number (SSN). Именно на ней будут фиксироваться все расчетные операции. Все заинтересованные лица смогут запросить эти данные в специальном кредитном бюро, чтобы удостовериться, что заёмщик не имеете привычки пропадать с полученными в долг деньгами. Разумеется, для получения этого номера нужно иметь Грин Карту или хотя бы студенческую, рабочую или иную визу.
Имея SSN, можно отправляться за первым в своей жизни кредитом, который... скорее всего не дадут! Подумайте сами, зачем банку рисковать? Скорее всего, на его месте почти все поступили бы так же. Таким образом, новоиспеченный мигрант попадает в замкнутый круг: никто не даёт кредит, потому что нет хорошей кредитной истории – нет хорошей кредитной истории, потому что никто не даёт кредит.
Есть несколько способов прервать эту цепочку. Например, начать с совсем маленьких займов в одну-две тысячи долларов, которые легко погасить и получить первый позитивный результат. Более надёжный способ – открыть счёт и положить туда определённую сумму денег в качестве депозита. На таких условиях уже можно убедить банк дать небольшой кредитный лимит. Главное, пользоваться этими деньгами аккуратно и своевременно возвращать снятое. Тогда кредитный рейтинг будет расти.
Дело в том, что в США существует такое понятие как credit score. Это некое количество баллов, которое начисляется или отнимается в зависимости от поведения владельца карты. Значение этого показателя располагается в рамках от 300 до 900 единиц. Чем это число выше, тем более благонадежным будет считаться человек. Обычно средний показатель варьируется в районе 700 единиц. Именно этот рейтинг будут запрашивать все, с кем обычно предстоит сталкиваться по денежным вопросам, начиная от телефонного оператора, который при благоприятном положении вещей предложит более выгодный тариф, и заканчивая работодателем, который тоже заинтересован в надежности будущего сотрудника.
И напоследок остановимся на том, можно ли взять кредит в американском банке, живя в России. Наверняка, многие, узнав о низких процентных ставках в США, задавались этим вопросом. К сожалению, ответ на него отрицательный. Конечно, никаких законов, прямо запрещающих это, не существует. Но с вероятностью в 99% банки на это не пойдут. Допустим, вы хотите взять ипотеку, чтобы купить квартиру в Москве. Конечно, если у вас при этом есть ликвидная недвижимость в Америке, то вашу заявку, возможно, рассмотрят. Но большинство берет кредит под залог той квартиры, которую покупает. И это не устроит американский банк по ряду причин.
Во-первых, российская недвижимость не считается в США надёжным вложением, потому что ситуация на нашем рынке представляется из-за океана нестабильной, и такая квартира, по их мнению, в любой момент может стать неликвидной и не вернуть вложенных средств. Во-вторых, если заёмщик перестанет выплачивать ссуду, то банку будет крайне проблематично продать здесь эту недвижимость. Для этого придётся либо иметь местных представителей, либо специально отправлять специалиста в Москву, чтобы он занялся этим делом. Притом, что российские суды также не внушают американцам доверие, и кредитный агент вовсе не будет уверен, что он вообще сможет отобрать у неплательщика жильё, несмотря на условия договора.
Разумеется, существует много иностранных банков, имеющих представительство в нашей стране. Но надо понимать, что эти филиалы юридически являются отдельными организациями и подчиняются российским законам и реалиям. То есть процентная ставка у них будет примерно такая же, как в среднем по стране. Рассчитывать же на кредит именно по американским стандартам можно, и то не слишком уверенно, если у вас есть какие-то дополнительные благоприятные обстоятельства. Например, вы уже делали крупный займ в солидных европейских банках и можете предоставить официальную выписку о том, что он погашен вовремя. Или вас есть состоятельные поручители в Соединённых Штатах, готовые в случае чего взять ответственность на себя.
Но даже если вам повезет попасть в число счастливчиков и получили американскую ссуду, то стоит хорошо посчитать, действительно ли это будет выгоднее, чем то, что предлагают отечественные банки. Как минимум, вам придётся потратиться на комиссию за международный перевод, а на такой сумме она будет немалая. Кроме того вами могут заинтересоваться фискальные органы, которые имеют полное право счесть подобный перевод доходом от источников за пределами Российской Федерации и вычесть из него соответствующий налог. Поэтому идея о том, чтобы взять зарубежный кредит на местные нужды, по итогу может оказаться вовсе не такой заманчивой, как кажется вначале.
Автор: Юрий Моша, основатель компании "Русская Америка"
