Что такое страховые и инвестиционные продукты

Когда приходите в банк, чтобы открыть вклад в рублях, могут предложить еще два варианта: накопительное страхование жизни (НСЖ) и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Давайте разберемся, в чем между ними разница и что выгоднее.

Что такое накопительное страхование жизни (НСЖ)

Это комбинированный продукт, который сочетает страховую защиту и накопления. Работает это так: регулярно вносите определенную сумму, например, каждый месяц или год. Часть этих денег идет на страховую защиту — чтобы, если с вами что-то случится, родные получили выплату. Другая часть копится, и страховая компания может дополнительно увеличить ее за счет инвестирования.

В договоре обычно указывают минимальную гарантированную выплату, которую получите в конце срока — скажем, через 10 или 20 лет. Процент доходности может быть нефиксированным и зависеть от работы страховой компании, но базовая сумма будет определена заранее. Если вдруг что-то случится раньше, страховая компания выплатит деньги вашей семье.

Доходность НСЖ обычно невысока и может быть ниже банковских вкладов, так как часть средств уходит на страховую защиту. Это инструмент для тех, кто хочет совместить накопления со страховкой, а не для быстрого заработка.

Что такое инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

Инвестиционное страхование жизни — это продукт, который сочетает страховую защиту с инвестиционной составляющей. Деньги оставляют на балансе страховой компании, а итоговая выплата зависит от результатов инвестиций в активы — например, в облигации, фонды или индексы.

Если инвестиции выгодные, через несколько лет получите сумму больше той, что вложили. В большинстве случаев страховщик гарантирует возврат первоначального взноса в конце срока, но только при условии, что не расторгнете договор досрочно.

Доходность сверх вложенной суммы не гарантируют. Есть вероятность получить только свои первоначальные средства, если рыночная ситуация сложится неблагоприятно.

Страховая защита действует: если за время действия договора с вами что-то случится, родные получат выплату.

В чем разница между НСЖ и ИСЖ

Если коротко:

• Накопительное страхование — продукт с минимально гарантированной выплатой, где заранее известна сумма.

• Инвестиционное страхование — продукт, где итоговая выплата зависит от результатов инвестиций.

При НСЖ заранее знаете, сколько получите в конце срока. При ИСЖ итоговая сумма неизвестна и зависит от динамики финансовых рынков.

В обоих случаях при досрочном прекращении договора можете получить сумму меньше вложенной, особенно в первые годы. Закон предусматривает «период охлаждения» — 14 календарных дней с момента заключения договора, когда можно отказаться от него без потерь (некоторые компании добровольно увеличивают этот срок до 30 дней).

Что выбрать

Если главное — предсказуемость и минимальные риски, выберете накопительное страхование. Оно подходит тем, кто хочет совместить накопления со страховой защитой и заранее знать, на какую сумму можно рассчитывать.

Если готовы к риску ради высокой доходности, рассмотрите инвестиционное страхование. Но помните, что доходность не гарантируют.

И самое главное: всегда внимательно изучайте договор, особенно разделы о комиссиях, условиях выплат и инвестиционной стратегии (для ИСЖ). Не стесняйтесь задавать вопросы консультанту о всех возможных рисках и нюансах.