В настоящий момент в России работают свыше 1000 микрофинансовых организаций. При этом из государственного реестра Центробанк удалил 109 МФО уже за первую половину 2023 года.
Фильтрация финансовых организаций необходима в интересах заемщиков. Но и сами клиенты должны ответственно подходить к выбору места получения займа.
Недобросовестные МФО способны загнать человека в долги, которые он не в состоянии будет погасить. При этом условия договора будут составлены таким образом, что понять последствия микрокредита при их прочтении будет невозможно. Кроме того, организация, называющая себя микрофинансовой, может таковой и не быть: за вывеской финансовой структуры способны маскироваться мошенники.
Выясним, как правильно выбрать МФО, на что обратить внимание и что необходимо проверить самостоятельно до подписания договора о займе.
Проверка лицензии и законности МФО
Все субъекты рынка микрофинансирования внесены в реестры в соответствии с родом их деятельности. На странице https://cbr.ru/microfinance/registry/ можно получить информацию о любой интересующей организации, если она соответствует заявленной услуге и учтена Центробанком. И наоборот: фирму-мошенника здесь найти не получится. Так что в первую очередь надо найти в реестре компанию, в которой предполагается оформление займа.
Правовые аспекты МФО
Центральный банк предъявляет четкие требования организациям, которые претендуют на работу в сфере микрокредитования населения.
Первое, что должна сделать компания-заемщик – это определить свой правовой статус. В реестр МФО могут входить два типа организаций:
- МФК (микрофинансовые компании),
- МКК (микрокредитные компании).
Чем они принципиально отличаются друг от друга?
МФК должны иметь собственный капитал от 70 миллионов рублей. Они могут принимать средства у юридических и физических лиц. Размер займа частному лицу, выданный МФК, способен достичь 1 миллиона рублей.
МКК не обязана подтверждать наличие собственного капитала, одолжить она может не более 500 тысяч рублей (если заемщик – не ИП). Кроме того, микрокредитной компании разрешается использовать средства владельцев, а инвестиционные нельзя.
Все микрофинансовые организации отчитываются в Центробанк о своей деятельности. Таким образом заем, полученный в любой из форм МФО, фиксируется в кредитной истории заемщика и формирует его рейтинг.
Если ЦБ фиксирует нарушения в работе микрофинансовой организации, он исключает ее из реестра. Причиной такого решения могут быть:
- нарушения прав заемщика;
- пункты договора, нарушающие действующее законодательство;
- отсутствие отчетности и т. д.
Исключение из реестра наиболее неприятно для тех клиентов, которые взяли деньги в долг, но еще не вернули их полностью. В этом случае заемщик должен выяснить, на какой счет производить платежи до полного погашения, и соблюдать условия микрозайма.
Проверка условий и политики прозрачности
Самое понятие «заем» предполагает наличие договора о том, что одна сторона предоставляет некую материальную ценность, а другая возвращает на оговоренных в документе условиях. Но парадокс заключается в том, что многие заемщики берут деньги в долг, не получая на руки экземпляр договора.
Если взаимодействие с МФО происходит онлайн (например, в мобильном приложении, как часто оформляют займы для иностранных граждан), подписание происходит с помощью подтверждения согласия с условиями путем ввода кода.
До того, как согласиться с предложением, у заемщика должна быть возможность ознакомиться с полными условиями предоставления займа. Честные МФО дают клиенту время на то, чтобы прочитать всю сопутствующую документацию, задать вопрос специалисту, уточнить суммы и сроки и лишь потом высылают (или выдают) договор на подпись. В этом и состоит политика прозрачности предоставления займа.
И наоборот: если оператор дает бланк, торопит подписать, говорит, что это типовой договор, что все условия он сообщил, стоит насторожиться и попросить время для знакомства с бумагой. Существует большая вероятность, что в соглашении есть пункты, которые нужно обсудить до подписания, а может и вовсе пересмотреть выбор МФО.
Ознакомление с условиями займа
Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регламентирует срок ознакомления заемщика с условиями договора. Он составляет 5 рабочих дней. Считается, что этого времени достаточно, чтобы клиент оценил предложение и свои возможности по возврату средств.
Кредитор не имеет права изменять условия договора в течение этих 5 дней.
На что необходимо обратить особенно пристальное внимание?
- Предполагается ли залог? Что именно заявляется в качестве залогового имущества?
МФО не имеет права выдать деньги в долг под залог жилья. Если в договоре указано, что обеспечением выступает квартира или дом, и требуется указать их адрес, подписывать его нельзя – это нелегитимный документ, который прямо нарушает закон.
- Есть ли пункт или отдельный документ на дарение залогового имущества, или отступного, или купли-продажи без решения суда?
Увидев такое условие, можете быть уверены: ваша собственность будет отправлена на торги в случае малейшей просрочки в погашении займа. И оспорить такую сделку не позволит именно подписанный заемщиком договор.
Как вести себя в ситуации, когда вы читаете документ, а условия МФО не позволяют сосредоточиться (много людей вокруг, вас постоянно отвлекает специалист, вам непонятно, а сотрудник говорит «да это просто такая формулировка», «это обычная формальность» и т. п.)?
Не стесняйтесь взять документ и отправиться в ближайшую юридическую консультацию за разъяснениями. Стоимость услуг эксперта обойдется вам значительно дешевле, чем все те скрытые комиссии, штрафы и пени, которые скрываются за «простыми формальностями».
Не бойтесь показаться глупым или трусливым. Речь идет о вашем благосостоянии, вы имеете право его защищать. Знать казенный язык вы не обязаны: для этого есть специально обученные люди, и они готовы вас проконсультировать.
Проверка процентных ставок и комиссий
Если вы приняли решение взять заем, обратите внимание на оформление договора. На его первой странице должна быть написана полная стоимость займа, причем и в рублях, и в процентах. Запись должна легко читаться, быть заметной, не иметь звездочек, ссылок и прочих уточняющих деталей. Другими словами, вы должны четко представлять, сколько вы берете и сколько вернете.
Процентная ставка может выглядеть очень привлекательно. Например, 0,8% в день – не такая уж и большая сумма на первый взгляд. Но благодаря простейшим математическим подсчетам вы увидите, что в месяц переплата составит 24%.
Вывод один: пересчитайте самостоятельно размер займа с учетом погашения процентов по нему. Убедитесь, что ваши подсчеты и цифры в договоре совпадают.
Еще один пункт, на который нужно обратить внимание – комиссия за неустойку. Речь идет о дополнительной сумме, которая взимается за просрочку платежа. В договоре должно быть написано, с какого дня задержки взимается штраф и в каком размере.
Помните, что МФО не имеет права требовать какие-либо платежи сверх того, что указано в договоре. Но не исключены дополнительные услуги, которые оформляются отдельно. Это может быть договор страхования и т. п. Если организация пробует навязать вам дополнительный сервис и отказывается заключать договор без страхования, вы можете обратиться с жалобой в Центробанк или в СРО, в которую входит МФО.
Заключение
Мы разобрали основные пункты, как проверить микрофинансовую организацию. В завершении стоит добавить еще один способ, который нельзя считать основным.
Речь идет об отзывах клиентов, описывающих опыт займа в той или иной МФО. Они могут быть размещены на специализированных сайтах, на порталах-агрегаторах, или ими поделятся знакомые. Стоит помнить, что речь идет о субъективной оценке: очень часто люди попадают в неприятное положение из-за собственной невнимательности или нежелания прочитать договор полностью до подписания, а обвиняют в этом микрофинансовые компании. Тем не менее, пользовательский опыт нужно учитывать, делая выбор места оформления займа.
